很多人知道保险有保障类产品和非保障类产品，但是一直搞不太清楚非保障类产品具体有哪些分类，都有什么特点？

今天我主要从以下内容来带大家认识一下：

1. 非保障类保险的优势，靠谱吗？

2. 非保障类保险分多少种，有什么不同？

3. 如何挑选一款非保障类保险？

资产配置，

有哪些选择？

我按照风险高低，划分了 2 类：

保守型资产配置：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；

激进型资产配置：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

一般来说，收益越高风险也越高。例如，P2P 的收益大多在 8% 左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。

反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险有天然的安全感。

即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性。

低风险的代价就是低收益，长期来看，非保障类保险的预期领取大概为 2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。

非保障类保险分多少种，

有什么不同？

银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。

保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财” “投资计划”等表述。

对于具有预期领取金额的保险，我们可以统称为非保障型保险。

为了使大家更好地理解非保障型保险，我将对比部分与之相似的保障型保险和非保障型保险的区别。

保障型保险：之所以说和非保障型保险相似，是因为这类产品以保障性质为主，而预期领取金额很低。

大致可以分两类：

一类是两全险，保险公司为了迎合人们 “有病治病，没病返本" 的思想，如果几十年没有出问题，可以把所交的保费拿回来。

很多人喜欢储蓄，又爱占便宜，就买了这种预期领取金额极低，保障又不充足的产品。

另一类是分红型重疾险，也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求，设计了这种保额会长大的重疾险。

分红型重疾险早在 2003 年就被叫停了，规定以后不能将健康保险设计成分红产品。

所以，现在我们看到的重疾险有返还、有分红，其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。

从根本上，这些保险都算不上是非保障类险，只是保险公司刺激销售的一种手段。

非保障型保险：终于讲到重点了，非保障型保险明显区别于普通保障型产品，是如果患了重疾，保险公司一般是不赔的。为了让大家更深入地了解，我整理了一个表格：

我们可以看到，就算同样是有领取功能的保险，实际上分类也很多，不同类型的保险目的和作用完全不同，买保险一定要结合自己的需求来看，不能盲目投保。

五种理财型保险具体分析

我们常听说开门红、教育金、养老金等，其实都属于非保障类保险，下面就来具体分析一下：

1、年金险

各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品，11 月份就开始预热，一般都是为了销售年金险。

年金险其实就是一份寿险，因为都是以人的寿命为给付条件，2018 年市场主流形态为：分红型年金险+万能账户。

以平安玺越人生为例，假设妈妈为 0 岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费 10 万，交费 3 年，保额 1.5 万，小明在以下岁数领到的金额：

一次性领取：5 岁、6 岁，领取 5 万，领取 2 次；

固定领取：7 岁 - 64 岁，每年领取 2980 元；

祝寿金：65 岁一次性领取，所交保费 30 万；

固定领取：66 岁起，每年领取 4470 元；

不确定领取：保险期间内有不确定性。

是不是很复杂？估计很多人都没搞懂，很多人买这类保险只是听别人说好，就买了.....

2、万能型寿险

深刻记着，一位老同学问我有没有万能险，“就是那种什么都保，还能钱生钱的保险！”

其实，所谓万能险，并不是无所不能，只是相对于一般保险有这些特性：

交费灵活

保额可随时调整

可随时领取保单价值金额

可以附加重疾保障

万能险有两个账户，一个保障账户，一个是含有金额领取账户，投资风险由保险公司和用户共同承担，所以会有一定的不确定性。

好在万能险都有一个保证领取，一般有1.75%-3%左右。

以某产品为例：今年 30 岁的小 A，投保了万能险 ，设定保费 5000 元，保额 40 万，缴费 30 年。附加 40 万的重疾险，费用从账户中扣取。

在 1.75% 保证领取额度下，重疾险只能到 62 岁，如果提前把钱取出来可能还保不到 62 岁。

万能险附加重疾险，并不是很好的重疾险解决方案。

3、分红型寿险

说到分红，大家都眼睛放光， 把钱交给保险公司，就能和保险公司一起赚钱？有些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样！

这类产品比较容易理解，就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能，以太平卓越传世为例：

章先生为 0 岁儿子投保 太平卓越传世， 希望儿子拥有终身的高额身价，并实现家庭资产保全和传承。

200 万保额，20 年交，保费为 23200 元，则儿子的身故会不同。若其儿子 80 岁身故，低档赔 200 万，中档 675 万，高档 1863 万。

要提醒大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的。万能险至少会有一个保证领取，而分红险在极端情况下，可能一分钱都拿不到。

所以到底怎么买，买什么，一定要结合自己的需求和目的来看，不同的产品都有不同的适合人群。

4、增额终身寿险

肯定有人想说，分红险的预期领取不能保证，那有没有固定领取的产品呢？

增额终身寿险是不分低、中、高档，每年一般定额在 3% 左右，比万能险的保证收益也稍高一些。

 而且可以通过减保实现应急取现，用于养老金或子女的教育金。

以爱心守护神2.0为例，30岁的张先生，年交10万，10年缴费，共计100万保费，具体情况如下：

如果需要资金周转或补充养老金，可以部分减保取现。

相比分红险和万能险，可能失去了获得高金额领取的机会，但有稳稳的安全感，同样有自己的优势和不足。

5、投资连结险

都说保险的预期领取不高，但连结险就是个例外，投连险和万能险很类似，都比较灵活，但投连险不确定性更大。 

这类产品一般根据风险不同会设置多个账户，账户情况会每天进行更新，下面是 泰康赢家人生投连产品的价格公告：

投连险适合较强风险承受能力的人群，这类保险在国外很受欢迎，但是国内很多用户并不认可。

写在最后

在往期的文章中，很少有非保障保险的介绍和分析。

我也一直认为，90% 以上的普通家庭是不适合购买非保障保险的。

我非常支持银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念，保险要回归保障的本质。

如果你想深入了解哪种非保障类产品更适合自己，可以预约我们的【1v1】咨询服务。

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