买分红险容易遇到的大坑，千万别踩！

来源：广发保险经纪

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三十年河东，三十年河西。

前几年大受抨击的分红险，最近终于翻身了。

从保险界人人喊打的过街“老鼠”，摇身一变成为了各大平台的“宠儿”。

风向转的实在是令人猝不及防！

因为这个原因，最近有很多小伙伴后台咨询我分红险到底能不能买。

其中不乏有阴谋论者猜测，是不是分红险现在赚得多了你们才推荐？

还真不是这样！

要知道之前说分红险不能买，那是建立在前几年年金增寿3.5%预定利率，甚至4.025%预定利率的前提下，对比出来的。

现在只剩3%预定利率的产品了，分红险的优势自然凸显了出来。

买确实是可以买的，但是有个大坑大家容易踩。

今天我就来帮大家揭露一下！

分红险的坑

在买分红险的时候，业务员会拿着利益演示表给你展示。

这份利益演示表一般是由两部分组成：产品的现金价值+分红。

现金价值的部分是写在合同里面固定不变，是一定可以拿到的，这一点大家都知道。

但是分红却是没有保底的，和保险公司当年分红险业务的经营状况有关系。

当经营状况不好的时候，这份分红可能为0！

所以大家在买分红险之前就要考虑清楚，如果遇到分红为0的情况是否可以接受。

千万不要被演示表上的中档分红迷花了眼。

如果可以接受，那就尽量选择历史分红实现率比较高的大公司的产品。

哪些分红险可以看？

近期各大保险公司纷纷响应监管局要求，对分红险的历史分红实现率做出了披露。

其中中意人寿的中意优悦两全险（分红型）以247%的分红实现率遥遥领先。

正巧中意人寿最近又新推一款分红险——一生中意终身寿险（分红型）。

下面就带着大家详细来看一下。

保障内容仅作参考，具体以保险合同为准

1、投保规则

虽然带有分红功能，但是本质上其实还是增额寿险，投保规则上和我们之前了解过的增额寿险基本一致。

投保年龄支持7天-70岁。

交费方式很灵活，趸交/3/5/10/15/20年交都可以，方便不同预算的朋友按需选择。

起投金额的话有点小门槛，无论是哪种投保方式，都是1W元起投。

2、保障详情

在保障方面，除了基础的身故全残保险金，身为分红险当然是有分红利益的啦。

这款产品是采用增加保额的方式来分配红利的。

不过需要注意的是分红是没有保底的。

在保全功能方面，它不仅支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，还具备年金转换权。

被保险人满65周岁且本合同持续有效满10年后，可以将合同的现金价值作为一次交清的保险费购买保司届时提供的转换年金保险。

一生中意保险合同截图

除此之外，这款产品还支持对接信托以及开通万能账户。

目前支持开通的中意鑫意锁万能账户保底是2%。

3、保单利益

接下来就以30岁男性，每年交10万，来看一下，一生中意的现金价值如何，加上红利利益之后表现又如何。

上图把趸交/3/5/10年交的保单现金价值和红利利益的IRR都做了一个测算。

虽然现金价值的IRR都在2.2%-2.3%之间，比咱们前段时间介绍的其他增额寿险要低一些。

但是算上分红之后，无论是哪种缴费方式后期IRR都能突破3.5%。

要知道3.5%预定利率时期的产品，IRR最高也只能到3.4%多一点。

虽然分红利益是没有保证的，但是按照近期各家保险公司披露的分红实现率来看，只要你选对公司，分红险的利益还是很可观的。

除此以外，这款产品还可以附加一个保底2%的万能账户。

想要了解的朋友可以联系我们的老师，询问相关情况。

总结

在预定利率3.5的时代，分红险分红的不稳定性被视作一个危险因子，“人人喊打”。

但是在预定利率3.0%的现在，这一部分的不稳定性，似乎又成为了我们博取高利益的一丝希望。

一生中意作为一款分红险整体来看还是很不错的，大家可以按照自己的需求灵活配置。

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