资产隔离、避税、避债......理财型保险的作用远比你想象的

来源：广发保险经纪

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谈到理财型保险的作用，

大家一下子能想到的多半都是强制储蓄、财富规划、专款专用等。

其实除了这些基础功能，理财型保险因其保险的本质，会有很多其他理财产品没有的“特殊功能”。

今天就给大家科普一下，没准以后用得到！

避税

严格地说，“买保险避税”其实是一种错误的说法。

毕竟依法纳税，是每个公民应尽的义务。

理财型保险确实是具备“税务筹划”的作用，

但是称之为“合法节税”会更为妥当一些。

这个税，指的是遗产税。

操作方式比较简单。

父母生前将部分金融资产转换成现金，给自己投保大额寿险。

比如增额寿险、年金等。

并指定子女为身故保险金受益人。

被保险人也就是父母去世时，作为身故受益人的子女可以直接获得身故保险金。

按照《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定，

身故保险金是属于保险赔款，

是指定受益人的个人财产，而不属于被保险人的遗产。

即使开征遗产税，指定受益人领取身故保险金也大概率不用缴纳遗产税。

截图来源中华人民共和国最高人民法院官网

不过这里有一点要专门提醒一下大家，

一定要指定受益人!

根据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，

没有指定受益人的，身故保险金将按照被保险人遗产处理。

所谓的“法定受益人”，

不是其享有受益权，而是“继承”了身故金。

如果实施遗产税制，达到起征点也是要交遗产税的！

截图来源中华人民共和国中央人民政府官网

当然，假如指定受益人先于被保险人去世，没有第二受益人。

那么身故保险金也会变成被保险人的遗产，作为遗产处理。

有伙伴这个时候可能会说，我国的遗产税制度八字还没有一撇呢，着急个啥？

这你可就缺乏敏锐度了。

前不久，国务院发展研究中心李建伟部长发言提到，

“为了弱化贫富差距，实现共同富裕，要尽快研究出台遗赠税”。

所以我国开始正式施行遗赠税只是时间问题。

参考遗赠税施行已较为成熟的国家，比如美国。

遗赠税的起征点是100万美金，征收比例为18-55%。

按照这个规则，在美国如果父母有200万美金的遗产留给孩子，

那孩子需要缴纳36-110万美金的税款。

这还不是最吓人的。

最吓人的是，父母留下的200万美金遗产是房产，

孩子要缴纳的税款是现金。

这也是为啥我们在追美剧的时候，经常看到主人公继承遗产需要借钱交税，甚至直接放弃继承。

因为遗产税真的高到惊人！

我国国情不同，起征点和征收比例必然都会有所调整。

但今年两会期间已经有专家建议“以1000万元人民币作为遗产税起征点”了。

这个起征点乍看很高，可对于北上广深等一线城市的诸多家庭来说，房产价值不止这个数。

假设把遗产税的征收比例定在10%，

让这些家庭一次性拿出100万的现金来交税，也绝对不是一笔小数！

所以如果真的到了这一天，

选择给自己买大额寿险并指定子女为受益人，

不失为有效节税的好办法！

避债

说完了节税，咱们就来看看第二个功能，避债。

其实避债这个说法也不是很严谨，应该叫做“债务隔离”。

因为投保人、被保险人、受益人往往属于不同的人，

他们之间是不存在债务连带责任的。

所以可以通过购买理财型保险的方式，让财产在投保人、被投保人和受益人之间进行合法合理的流转。

可能有点不好懂，给大家举个例子。

2018年，40岁老广生意做得红火，直接给自己趸交了一份500万的增额终身寿险，指定女儿小发为身故受益人。

按合同规定，60岁之前的身故金是700万。

2023年，由于经营不善张先生欠下1000万的债务后，不幸车祸离世。

他的女儿小发获得了700万的身故保险金，并选择了不继承父亲的遗产。

那么按照法律规定，这700万是属于小发的个人财产，不需要偿还父亲生前的债务。

不过咱们前面有提到过，“合法合理”。

如果老广是在欠了这1000万之后恶意拖欠，反而拿借来的钱去买了个增寿。

那这份保单是需要用来还债的。

因为在负债或公司财务恶化之后再投保，有非法转移财产的嫌疑。

涉嫌恶意避债，债权人有权请求法院撤销老广购买保险的行为，保险合同很有可能被被判为无效。

关于买保险进行债务隔离，其中门道还有很多！

大家如果想要了解，我下次可以专门开一期给大家讲清楚。

等不及的宝子也可以先联系我们的规划老师，一对一询问。

婚前婚后资产隔离

这个功能真的是非常实用了。

越来越多的小伙伴觉醒了婚前财产保护意识，毕竟防人之心不可无。

如果夫妻一方在结婚前为自己投保了理财险，且保费在婚前交完。

那这份保单就属于个人婚前财产，离婚时不分割。

所买的保险如果带分红功能，那么产生的分红利益也是属于个人财产。

而且买理财型保险作为婚前的财产，隐蔽性也相对较强，可以避免很多没有必要的麻烦。

那如果已经结婚了，但是婚前买的理财型保险保费还没交完，该怎么办呢？

完全可以将投保人变更为父母，把钱以现金的形式交给父母，让父母继续缴费。

如果是父母想要把财产留给已经结了婚的孩子，也可以用这种方式。

自己作为投保人给孩子买份理财型保险就OK。

这样就算是婚后买的，离婚时也不会进行分割。

总结

无论是节税、债务隔离还是婚前资产隔离，都是合理利用保险进行家庭资产规划的一种方式。

不管怎样操作，都要遵守合法合规的原则，千万不要试图钻法律的漏洞。

如果你有这方面家庭资产规划的需求，联系我们的规划师，会给你提供更加专业和专属的服务。

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