提到年金险，大家通常都比较关心它的“收益”。

我们今天不谈钱的多少，谈谈它的法商功能。

看如何利用年金险，避免自己的钱被挪用，守住财富。

“用错”工具，你的钱不一定是你的钱

任何一款财富管理工具，都有3个天然的属性：所有权、控制权、使用权。

钱（特别是现金）的三权很容易发生变化。

有人可能会认为，我的钱当然是我的钱，为什么钱的所有权、控制权、使用权还会变？

我们来看一个例子：

张三已婚，有张工资卡，工资收入归夫妻共同财产（所有权归夫妻）。

工资卡在妻子手上（控制权归妻子），部分收入用于孩子上学（受益权在孩子）。

如果张三婚内出轨，把工资收入转账给第三者，那受益权就归第三者了。

可以看到，家庭里的钱很容易被操作和挪用。

那保险可以帮助我们解决这个问题吗？

可以，但是需要进行特定的“保单设计”。

我们先来看保险里的三权，是如何区分的：

投保人：拥有保单的最大所有权和控制权，可以中止保单，改受益人，提取保单的现金价值或账户价值；

被保险人/生存受益人：可以获得生存金使用权，包括教育金、养老金、满期金等等。经投保人同意，可以从万能账户中领钱；

身故受益人：享有身故金的使用权，一旦被保险人身故则可以获得相应的赔付。

可以看到，一张保单里，三者对不同“钱”的控制、使用权都是合同明码规定的，不能乱来。

其中，最重要的是控制权，也就是说，谁做投保人，关系重大。

下面，我举几个实际的场景案例，教大家如果利用年金险的“三权”，做好资金规划。

如何通过保单，守住“钱”

 案例一：保住你的“私房钱”

30岁的小慧有份收入不错的工作，可是父母要求“帮衬”家里的弟弟。

不仅每个月给弟弟生活费，还要帮忙收拾各种烂摊子，每月的工资几乎被“掏空”，所剩无几。

小慧希望，能有一种方式帮自己留钱“藏富”，无论家人怎么要求，这笔钱都不能提前取出来。

同时自己能对“钱”，拥有绝对的控制权。

如果没有急需用钱的情况，就留着给自己养老，如果有紧急情况需要动用这笔钱，也能灵活支配，保障生活。

于是小慧给自己投保了一份保终身的养老年金保险，自己作为投保人和被保险人。

身故受益人先默认法定，等小慧结婚生子后，可以根据意愿，指定受益人为丈夫、孩子，或者按比例设置给其他家人。

从55岁开始，小慧每年可以领取一笔固定的现金流，直到终身。

如果小慧中途急需用钱，可以向保险公司申请保单贷款，或退保，把保单的现金价值领取出来。

案例二：保全孩子的上学钱

张三自己开了一家小公司，受市场环境影响，资金进进出出，生意起起落落。

张太唯一的愿望就是能留住孩子的教育钱，

于是在经济情况还不错时，张太作为投保人，给2岁的孩子买了一份教育年金保险，3年缴费，每年缴50万，保到孩子25周岁。

孩子18岁-21岁，每年领取15万大学教育金；

22岁到24岁，每年领取30万深造教育金；

25岁再领取近140万满期教育金

累计可领取289万多。

不论是想出国深造还是创业谋生，这笔钱都能给孩子多一分底气。

而且，由于张太是投保人，可以牢牢掌握控制权，如果张三的公司经营出状况，或者二人婚姻出现问题，可以很大程度上减少对这张保单的影响。

案例三：保护女儿的“嫁妆”钱

李四是成功企业家，家有小女正在筹划婚事，但是男方家庭条件一般。

李四担心，如果把大量现金给了女儿，万一婚姻亮起红灯，本属于女儿的财产就会面临被分割。

李四希望，能做“最坏的打算，最好的安排”。

如果女儿的婚姻平稳，可以有一笔源源不断的财富，陪伴她的一生；

万一小两口不和睦，或者女儿不幸出现意外，财富也能回归李四本家。

李四最终决定，借用年金险，给家庭财富建起护城河。

自己作为投保人，女儿作为被保险人，身故受益人指定为李四。

在女儿结婚前，这张保单已经完成缴费。并且，年金险的领取账户单独开了一张银行卡，避免资金混同。

这样的话，即便哪天女儿婚姻遭遇不测，钱的控制权在李四，不属于夫妻共同财产，能免遭分割。

写在最后

年金险的本质，就是把现在的钱挪到未来花，给未来创造一笔定时、定向、定量的现金流。

和其他财富管理工具相比，年金保险的三权更加明确。

而且不用经过复杂的手续，通过设立保单，就能降低未来资产被分割、被挪用的可能性。

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